歲末年初，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)傳出的消息令人振奮。在保費(fèi)收入以40％以上的高速增長(zhǎng)送走了2002年的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響甚巨的新《保險(xiǎn)法》則于2003年1月1日正式實(shí)施。放眼2003年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，幾大推動(dòng)力將支持行業(yè)新一輪起飛。在保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)的同時(shí)，國(guó)有保險(xiǎn)“巨輪”的股份制改革將會(huì)有根本性突破；外資保險(xiǎn)公司的先進(jìn)管理和技術(shù)經(jīng)驗(yàn)將更多地服務(wù)于中國(guó)大眾；作為“吃飯險(xiǎn)種”的車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革全面啟動(dòng)將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)重大變化，同時(shí)2003年還將會(huì)是“保險(xiǎn)公司上市元年”。
宏觀經(jīng)濟(jì)向好
據(jù)已經(jīng)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2002年1至11月我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)2737.7億元，與去年同期相比增加878.55億元，增幅達(dá)47％。2003年的保費(fèi)收入將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。有關(guān)專家預(yù)測(cè)，2003年我國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)速度將不亞于2002年，甚至有可能會(huì)更快。作為十六大召開(kāi)后的第一年，人心思進(jìn)，中國(guó)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)的新階段。據(jù)預(yù)測(cè)，如果不出意外，在2002年8％的驚人增長(zhǎng)情況下，2003年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增速可達(dá)7.9％至8.2％。國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、社會(huì)全面進(jìn)步和人民生活水平的不斷提高，需要保險(xiǎn)業(yè)提供全方位、多層次的保險(xiǎn)保障，這為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了難得的機(jī)遇與更廣闊的空間。
市場(chǎng)化改革深入
截至2002年11月，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2028.8億元，同比增長(zhǎng)65.15％，占總保費(fèi)的74.11％，是自1995年人身險(xiǎn)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之后在保費(fèi)總收入中所占的最高比例。而人身險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)，一個(gè)重要的原因即我國(guó)社會(huì)保障體制在進(jìn)行著深刻變革。2003年，隨著商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等改革的進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，將發(fā)揮愈來(lái)愈明顯的作用。
截至2002年11月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入708.91億元，同比增長(zhǎng)12.4％。盡管占總保費(fèi)比重較去年有所下降，但增速與去年同比基本持平。2003年，擴(kuò)大內(nèi)需、擴(kuò)大出口和西部大開(kāi)發(fā)等戰(zhàn)略措施的繼續(xù)實(shí)施，將進(jìn)一步帶動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和進(jìn)出口貿(mào)易的蓬勃發(fā)展，這需要保險(xiǎn)業(yè)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。2003年，占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額60％左右的車險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)鋪開(kāi)，各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)將毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)加以創(chuàng)新和提高，這從各家公司公布的車險(xiǎn)條款中已略顯端倪，同時(shí)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會(huì)逐步加以調(diào)整，但各家公司是否會(huì)在放開(kāi)后的車險(xiǎn)市場(chǎng)中，為多分一杯羹而大打“價(jià)格戰(zhàn)”廣州、深圳兩地的車險(xiǎn)改革試點(diǎn)已經(jīng)顯示出，高回扣困擾“吃飯險(xiǎn)種”，而搶份額又誘發(fā)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而直接導(dǎo)致了保費(fèi)收入增速減緩、車均保費(fèi)持續(xù)下降使公司風(fēng)險(xiǎn)積聚。新車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革能否得到很好地推進(jìn)，惡性競(jìng)爭(zhēng)行為能否大面積地發(fā)生，直接關(guān)系到2003年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
2003年的再保險(xiǎn)業(yè)將在告別壟斷中獲得發(fā)展。全球最大的兩家再保險(xiǎn)公司———慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司已獲準(zhǔn)在中國(guó)籌建全國(guó)性分公司，同時(shí)漢諾威再保險(xiǎn)公司等全球排名前幾位的再保險(xiǎn)公司也正在積極申請(qǐng)。2003年，中國(guó)再保險(xiǎn)公司的壟斷時(shí)代將被終結(jié)。而根據(jù)入世承諾，自2003年1月1日起法定分保將逐年降低5％，直至2006年取消。壓力與機(jī)遇已經(jīng)使得中國(guó)再保險(xiǎn)公司在2002年的商業(yè)分保大幅提高，自身正在實(shí)行而即將有所突破的股份制改革，將會(huì)在新年里煥發(fā)出更大生機(jī)。
公司改制上市
在金融業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)三大類中，銀行和證券類的上市公司已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)地在推出，但保險(xiǎn)股卻是千呼萬(wàn)喚不出來(lái)。從2000年開(kāi)始，媒體即熱切地關(guān)注著保險(xiǎn)公司的上市，預(yù)測(cè)誰(shuí)將是“保險(xiǎn)第一股”。然而二、三個(gè)年頭過(guò)去，保險(xiǎn)股依然停留在人們的期待中，但是2003年將不再是空盼而真正成為“保險(xiǎn)公司上市元年”。
中國(guó)人保2002年年初，中國(guó)人保的股份制改造領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室成立，人保股份制改制正式啟動(dòng)。在2002年中，人保傾力處理清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估工作，對(duì)全系統(tǒng)4500多個(gè)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面地“盤(pán)點(diǎn)”、清理家底，同時(shí)聘請(qǐng)包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所在內(nèi)的國(guó)際中介機(jī)構(gòu)參與。目前，該公司股份制改造方案已正式獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),股改各項(xiàng)工作正加速進(jìn)行。中國(guó)人保在進(jìn)行股份制改造后將成立中國(guó)人�？毓晒竞椭袊�(guó)人民保險(xiǎn)(財(cái)產(chǎn))股份有限公司,根據(jù)海內(nèi)外資本市場(chǎng)情況,爭(zhēng)取股份公司盡快發(fā)行股票并上市。該公司總經(jīng)理唐運(yùn)祥指出,2003年是中國(guó)人保股份制改造的關(guān)鍵年。中國(guó)人保要在今年做好審計(jì)評(píng)估收口、資產(chǎn)重組及向境內(nèi)外證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)申報(bào)材料等各項(xiàng)工作,確保如期完成股改任務(wù)。
中國(guó)人壽也是2002年年初，占我國(guó)壽險(xiǎn)60％以上市場(chǎng)份額的中國(guó)人壽向外界宣布公司將重組改制并上市。目前則正在清產(chǎn)核資和尋找外資合作伙伴。
中國(guó)再保險(xiǎn)外資再保險(xiǎn)已經(jīng)兵臨城下，中國(guó)再保險(xiǎn)的改制轉(zhuǎn)型也已如箭在弦，不容不發(fā)。據(jù)悉，2003年中國(guó)再保險(xiǎn)的目標(biāo)是建立起一家壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)再保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理公司“三足鼎立”的國(guó)有金融控股公司。同時(shí)，中國(guó)再保險(xiǎn)也在尋求上市，力爭(zhēng)在5年內(nèi)建成國(guó)有控股的多元化國(guó)際再保險(xiǎn)集團(tuán)。
新華人壽將有可能成為最先上市的保險(xiǎn)公司。“保險(xiǎn)第一股有望年內(nèi)上市，新華人壽欲拔頭籌”之類的消息曾一度出現(xiàn)于去年年底的報(bào)章版面。早在幾個(gè)月前，新華人壽即向中國(guó)證監(jiān)會(huì)提交了上市申報(bào)材料，新華人壽上市工作隨之也進(jìn)入了沖刺階段。新華人壽的高層人士曾向媒體表示，等待上市的時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)。但無(wú)奈大盤(pán)持續(xù)走跌，而解決技術(shù)層面的問(wèn)題也同樣需要時(shí)間。
目前，新華人壽、華泰財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、大眾保險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、泰康人壽等公司均相繼完成了上市輔導(dǎo)期。
對(duì)外開(kāi)放力度加大
外資保險(xiǎn)繼續(xù)搶灘中國(guó)作為中國(guó)入世頭一年的2002年，外資保險(xiǎn)接踵而至，到2002年末，共有34家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在中國(guó)營(yíng)業(yè)或籌建機(jī)構(gòu)54個(gè)，另有眾多的外資保險(xiǎn)公司在耐心等待。2003年，保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放將進(jìn)一步擴(kuò)大，正在籌建的外資營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和眾多外資公司正在申請(qǐng)進(jìn)入，外資開(kāi)業(yè)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)將會(huì)增加，更多城市的消費(fèi)者將可購(gòu)買(mǎi)到外資保險(xiǎn)的產(chǎn)品。
根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，在企業(yè)設(shè)立形式、地域限制和業(yè)務(wù)范圍等方面的開(kāi)放在2003年均將進(jìn)一步擴(kuò)大。中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，在新的一年里，保監(jiān)會(huì)將以積極主動(dòng)的姿態(tài)，做好保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的各項(xiàng)工作。在允許符合條件的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，允許外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)、組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)抓緊制定和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)章�？梢灶A(yù)見(jiàn)，2003年，外資保險(xiǎn)公司將會(huì)有一個(gè)更加公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，將會(huì)有更活躍的身影出現(xiàn)在人們面前。
保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新
在2002年的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，不管是壽險(xiǎn)公司還是財(cái)險(xiǎn)公司，都推出了大量的保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)相結(jié)合的新產(chǎn)品。盡管有專家呼吁保險(xiǎn)的根本功能是提供保險(xiǎn)保障，而不應(yīng)將重點(diǎn)放在投資理財(cái)上，但毫無(wú)疑問(wèn)這樣一種相結(jié)合的產(chǎn)品，滿足了人們想保障與理財(cái)一舉雙得的心愿。而這也許正是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)之一，特別是相對(duì)于壽險(xiǎn)市場(chǎng)而言，在保障性產(chǎn)品推出的同時(shí)，設(shè)計(jì)出一些集保障與投資等多方面功能于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。專家預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)在2003年異彩紛呈，但投資型產(chǎn)品依舊是主打。只是曾經(jīng)紅極一時(shí)、后遭千夫所指的投資連結(jié)險(xiǎn)能否卷土重來(lái)，成為了留給人們的一個(gè)懸念。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的全面鋪開(kāi)，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)各財(cái)險(xiǎn)公司改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種。就壽險(xiǎn)而言，投資型的分紅險(xiǎn)是2002年壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主角。專家預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新將會(huì)在2003年異彩紛呈，但投資型產(chǎn)品依舊是主打。只是曾經(jīng)紅極一時(shí)的投資連結(jié)險(xiǎn)能否卷土重來(lái)給人們留下一個(gè)懸念。
盡管投資連結(jié)險(xiǎn)的銷售沒(méi)有了當(dāng)初的風(fēng)光，但在2002年，已經(jīng)推出或有意推出該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司卻在不斷增加，包括新成立的中外合資公司和國(guó)有保險(xiǎn)公司均已開(kāi)發(fā)出了自己的投連產(chǎn)品，正等待合適時(shí)機(jī)而投放市場(chǎng)。有專家預(yù)測(cè)，隨著投連新產(chǎn)品的不斷增加和改善，以及人們對(duì)其了解的增多，一旦證券市場(chǎng)走勢(shì)回暖，投資連結(jié)險(xiǎn)有可能在2003年風(fēng)光再現(xiàn)，和分紅險(xiǎn)一道繼續(xù)成為“市場(chǎng)明星”。
對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)官員表示，保監(jiān)會(huì)將促進(jìn)保險(xiǎn)公司配合社會(huì)保障體制改革，大力開(kāi)發(fā)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品；切實(shí)開(kāi)發(fā)能夠滿足市場(chǎng)不同需求的短期人身意外傷害保險(xiǎn)；積極穩(wěn)妥地開(kāi)展與教育改革相適應(yīng)的子女教育金保險(xiǎn)；努力拓展市場(chǎng)潛力大、目前尚未充分開(kāi)發(fā)的各種責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；搞好對(duì)高科技企業(yè)的服務(wù)，提供支持技術(shù)創(chuàng)新的各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；拓展與居民個(gè)人和家庭密切相關(guān)的、靈活多樣的綜合型個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷適應(yīng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求，更好地發(fā)揮保障作用。
行業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變
綜觀2003年，發(fā)展與變革將是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)的主線。每次公開(kāi)場(chǎng)合講話都必講發(fā)展的保監(jiān)會(huì)主席吳定富履新，1995年誕生的《保險(xiǎn)法》在全面修改后正式實(shí)施，這兩個(gè)事件對(duì)于2003年的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)可謂意味深長(zhǎng)。已經(jīng)適用了七年的《保險(xiǎn)法》以新的面孔示人，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制化建設(shè)由此而進(jìn)入了新的階段。此間專家認(rèn)為，通過(guò)此次修改，我國(guó)《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步適應(yīng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，尤其有利于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌。而“新帥”在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世一年后的關(guān)鍵時(shí)期“升帳”，將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的時(shí)期，同樣是保險(xiǎn)監(jiān)管需要改革和創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)期。保監(jiān)會(huì)主席吳定富對(duì)記者說(shuō)，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)新的《保險(xiǎn)法》，健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)依法行政。最近一段時(shí)間以來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)始施行“有所為有所不為”的理念，即減少市場(chǎng)行為的監(jiān)管，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)行為及償付能力監(jiān)管并重。與車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的消息發(fā)布相先后，保監(jiān)會(huì)又著手推動(dòng)廣受關(guān)注的航空意外險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，并于日前取消了58項(xiàng)行政審批項(xiàng)目，放松對(duì)保險(xiǎn)公司的行政管制。面對(duì)即將到來(lái)的新一輪保險(xiǎn)業(yè)的起飛，吳定富表示，作為監(jiān)管部門(mén)，保監(jiān)會(huì)當(dāng)前要做的是積極探索監(jiān)管新思路。保險(xiǎn)監(jiān)管將樹(shù)立市場(chǎng)觀念、創(chuàng)新觀念、服務(wù)觀念，以全面建設(shè)小康社會(huì)為奮斗目標(biāo)，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、制定規(guī)則、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)上來(lái)。將針對(duì)新情況、新問(wèn)題，以監(jiān)管為主題，以創(chuàng)新為手段，以加快發(fā)展為落腳點(diǎn)，積極進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。
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