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談加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響
更新時(shí)間:2003-8-20 14:30:39　 文章來(lái)源:中國(guó)農(nóng)資網(wǎng) 瀏覽次數(shù):18261
 
      2001年，中國(guó)成功地加入世界貿(mào)易組織，隨之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界對(duì)入世后面臨的對(duì)手及競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)進(jìn)行了種種估計(jì)和預(yù)測(cè)，從中外資保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、投資技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理等等方面比較而言，中資在這些方面均落后于外資，中國(guó)保險(xiǎn)公司命運(yùn)將令人非常擔(dān)憂。然而中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)真的那么脆弱嗎?換言之，外資保險(xiǎn)公司真的那么強(qiáng)大么?究竟加入WTO，會(huì)對(duì)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)多少不利的影響?我認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然起步晚，發(fā)展水平落后，但這并不意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而外資保險(xiǎn)公司也并不在所有方面均優(yōu)于中資保險(xiǎn)公司。因?yàn)橹袊?guó)這個(gè)市場(chǎng)有其特別之處，外資進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)必須要了解并適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，而后才能談及競(jìng)爭(zhēng)力。中資保險(xiǎn)公司由于其天然的原因，具有外資不可比擬的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)前景并不悲觀。何況目前外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)還存在種種市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響在近期還是很有限的。 

  

　　外資保險(xiǎn)公司將面臨的雙重競(jìng)爭(zhēng)與中國(guó)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)格局 

  

　　很顯然，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，要面臨雙重競(jìng)爭(zhēng)，一是中外保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)；一是外資保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)。外資跟中資競(jìng)爭(zhēng)時(shí)可能并不把中資放在眼里，但外資之間的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)外資公司的不利影響就不容其忽視。因?yàn)椋赓Y保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力彼此相當(dāng)，基本都是屬于世界級(jí)企業(yè)，都具有相當(dāng)長(zhǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)史，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)都十分豐富。外資保險(xiǎn)公司之間，由于長(zhǎng)期在一起參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng).所以對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)策略和競(jìng)爭(zhēng)手法都是比較熟悉的。那么這樣的對(duì)手在中國(guó)這個(gè)新興的保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，其激烈程度可想而知。 

  

　　從總的形勢(shì)上來(lái)看，加入WTO后，中外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將是多面的，并存并立的，形成鼎足之勢(shì)。事實(shí)上，在一個(gè)有多個(gè)主體的市場(chǎng)上，各保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)均會(huì)一方面使自己傷元?dú)猓硪环矫媸沟谌�、第四方……坐收漁翁之利。因此，在這樣的市場(chǎng)上，各主體競(jìng)爭(zhēng)方面都會(huì)非常謹(jǐn)慎。有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)者決不會(huì)做出讓其他方受益的行為決策。為了彼此的利益，各主體之間往往需要加強(qiáng)合作爭(zhēng)取雙贏，在這種市場(chǎng)上強(qiáng)調(diào)共存協(xié)作要大于強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)。所以，入世后一方面國(guó)家要保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，另一方面要強(qiáng)調(diào)民族保險(xiǎn)公司的統(tǒng)一戰(zhàn)線，只有這樣才能利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 

  

　　新市場(chǎng)環(huán)境下外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力大小 

  

　　誠(chéng)然，外資保險(xiǎn)公司在本國(guó)或其他國(guó)家已經(jīng)在技術(shù)上和經(jīng)營(yíng)管理上取得了很多成功的經(jīng)驗(yàn)，但是卻不可將它們照搬到中國(guó)。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，就必須適應(yīng)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治、法律、人文環(huán)境，并從此出發(fā)，推出適合中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)。這一點(diǎn)，已成為外資保險(xiǎn)公司的共識(shí)。于是，如何適應(yīng)這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，推出中國(guó)式的產(chǎn)品，成為外資保險(xiǎn)公司面臨的緊迫課題。在這一方面，外資保險(xiǎn)公司已不是落后的發(fā)展中的中國(guó)同業(yè)伙伴所學(xué)習(xí)的榜樣，相反的，中資保險(xiǎn)公司卻是他們借鑒經(jīng)驗(yàn)的對(duì)象。鑒于這一原因的存在，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后的外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力要大打折扣了。他們?cè)诒ｋU(xiǎn)商品和服務(wù)、經(jīng)營(yíng)制度的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新方面都必須仔細(xì)研究。 

  

　　拿產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雖然成熟，但主要面對(duì)的是本國(guó)國(guó)民，從來(lái)沒(méi)有面對(duì)過(guò)中國(guó)的消費(fèi)者和市場(chǎng)。由于中外生活水準(zhǔn)、消費(fèi)習(xí)慣存在一定的差異，不可能將保險(xiǎn)商品原封不動(dòng)地拿到中國(guó)來(lái)。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以后，如何設(shè)汁適合中國(guó)國(guó)情的險(xiǎn)種，這對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是進(jìn)入中國(guó)、站穩(wěn)腳跟的巨大考驗(yàn)。這種 

 考驗(yàn)恰恰是競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)力到底有多大的實(shí)踐驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)。在這方面，中資保險(xiǎn)公司的情形就完全不同了。他們生于斯、長(zhǎng)于斯，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)了如指掌。目前中資保險(xiǎn)公司的商品也有些是引進(jìn)他國(guó)的，但他們?cè)谝M(jìn)過(guò)程中結(jié)合了中國(guó)的實(shí)際情況�？梢�(jiàn)中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)具備了這方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，他們的產(chǎn)品已得到市場(chǎng)認(rèn)可，這一點(diǎn)是現(xiàn)實(shí)存在的。 

  

　　中資保險(xiǎn)公司的天然優(yōu)勢(shì) 

  

　　在與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，中資保險(xiǎn)公司具有若干天然優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下方面： 

  

　　1、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)與社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò) 

  

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的奮斗，所建立起來(lái)的龐大營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)是中資保險(xiǎn)公司對(duì)外資保險(xiǎn)公司的最大優(yōu)勢(shì)。按照WTO的要求，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初期，只能在指定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)。這就使得外資保險(xiǎn)公司只能等到取消這一限制后，才能全面地鋪開(kāi)其銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，這一緩沖無(wú)疑又將會(huì)使中資保險(xiǎn)公司在人世后一段時(shí)期內(nèi)仍保持著規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)。 

  

　　中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)具的廣泛社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，也是外資保險(xiǎn)公司最難以獲得的寶貴資源之一。眾所周知，中國(guó)是個(gè)講究人際關(guān)系、人情味很重的國(guó)度。這種社會(huì)關(guān)系無(wú)處不在，也常常滲透到商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，中國(guó)的商人很懂得利用這些社會(huì)關(guān)系，保險(xiǎn)從業(yè)者、保險(xiǎn)公司也不例外。民族保險(xiǎn)業(yè)手中現(xiàn)有的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)已相當(dāng)廣，并在不斷地鞏固、拓寬。雖然保險(xiǎn)行業(yè)本來(lái)就是一個(gè)要依靠客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的行業(yè)，外資保險(xiǎn)公司也懂得要利用客戶(hù)關(guān)系這個(gè)道理，但是它們并不完全了解中國(guó)人的交往方式、有時(shí)甚至很難懂得中國(guó)人的思維方式，他們利用客戶(hù)關(guān)系時(shí)往往方式不對(duì)路。外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)人香港、臺(tái)灣的初期，就一時(shí)難以適應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)界“緣故法”展業(yè)方法，而其實(shí)這種方法是十分符合中國(guó)國(guó)情的行之有效的方法。相反，外資保險(xiǎn)公司推出的某些自己的“先進(jìn)產(chǎn)品”，卻不是很成功，這主要由于國(guó)民在消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣上與國(guó)外存在差異，在選擇時(shí)往往表現(xiàn)出觀望猶豫的心態(tài)，心理上感情上不能很快接受。 

  

　　2、成本投入 

  

　　外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，必然要付出昂貴的成本來(lái)加速實(shí)現(xiàn)本土化，這就使外資保險(xiǎn)公司不可避免地與目前相對(duì)較低成本運(yùn)營(yíng)的中資保險(xiǎn)公司拉開(kāi)差距。當(dāng)然外資保險(xiǎn)公司有投資優(yōu)勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看能夠獲得豐厚的投資回報(bào)。但是將來(lái)政府對(duì)于中外資公司的管理政策勢(shì)必要趨于一致，逐步放寬對(duì)中資保險(xiǎn)公司投資渠道的限制，這樣中資同樣有可能在資本市場(chǎng)上得到較高的回報(bào)。兩個(gè)因素綜合，外資、中資在運(yùn)營(yíng)成本上誰(shuí)強(qiáng)誰(shuí)弱亦難分別。 

  

　　既然有優(yōu)勢(shì)，中資保險(xiǎn)公司如何利用呢?在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于鼎立之勢(shì)時(shí)，一方面要投身到競(jìng)爭(zhēng)中去，利用人際關(guān)系網(wǎng)積極爭(zhēng)取客戶(hù)；另一方面，要利用外資還沒(méi)有完全適應(yīng)市場(chǎng)的空隙，苦練內(nèi)功：完善機(jī)制、加強(qiáng)管理、提高服務(wù)，彌補(bǔ)自己的劣勢(shì)帶來(lái)的不足。 

  

　　政府扶植、外資準(zhǔn)入碰壁減少了外資對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的影響力 

  

　　中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外商市場(chǎng)準(zhǔn)入做出了不少?lài)?yán)格的限制。如：申請(qǐng)?jiān)谌A開(kāi)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司，在經(jīng)營(yíng)地域上只能在指定的城市內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能做外資企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)公司只能做個(gè)人分散業(yè)務(wù)，而不能涉足團(tuán)體業(yè)務(wù)，等等。這些規(guī)定對(duì)外資的發(fā)展速度、擴(kuò)展規(guī)模起到了限制的作用，所以目前外資對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的影響程度不會(huì)太大。 

  

　　從外資在中國(guó)市場(chǎng)上的準(zhǔn)入條件來(lái)看，自1996年以來(lái)，政府要求外資在華的壽險(xiǎn)公司，只能與申方組建合資公司，不允許獨(dú)資介入。另一方面，根據(jù)規(guī)定，中國(guó)人世后只允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立合資公司，而且外資股份不得超過(guò)51％。鑒于這一規(guī)定，資本雄厚、技術(shù)成熟、經(jīng)驗(yàn)豐富、專(zhuān)業(yè)歷史悠久的外資，在中國(guó)市場(chǎng)上選擇合作伙伴就非常困難。因?yàn)榧仁呛献骰锇�，雙方的地位能力也要匹配才可行。從目前已經(jīng)與外資合作的中方企業(yè)(如：中國(guó)石油，中信、光大等)來(lái)看，無(wú)一不在力量、技術(shù)、管理水平上和外資相當(dāng)。但由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體上落后于發(fā)達(dá)國(guó)家較大，同時(shí)具備這樣條件的企業(yè)很少，使得外資在合作伙伴的選擇上發(fā)生困難。 

  

　　如果選擇那些實(shí)力一般的國(guó)內(nèi)企業(yè)，則被選中的國(guó)內(nèi)企業(yè)通常擔(dān)心這樣的問(wèn)題：將來(lái)允許外資控股后，外資可能會(huì)不斷地提出按照股本比例增加資本，而自己很可能因缺乏大量后續(xù)資金不能一而再、再而三地跟著對(duì)方的腳步增資，外資就會(huì)借口中方不能同比例增資而要求增加在企業(yè)中的股份，這樣一來(lái)，合資的企業(yè)最終會(huì)被對(duì)方通過(guò)不斷增資的手段而控股。因此國(guó)內(nèi)一般的企業(yè)都不敢與外資組建合資公司。 

  

　　既然，難以找到合作伙伴，就難以真正進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，更何況，中國(guó)政府還控制著發(fā)牌權(quán)。連市場(chǎng)都難以進(jìn)入又何談競(jìng)爭(zhēng)力?進(jìn)不了市場(chǎng)又何談對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的威脅呢?在近期，外資保險(xiǎn)公司能進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的數(shù)量不會(huì)很多，而且進(jìn)入的外資也無(wú)法大范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)，近期內(nèi)加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響是有限的。至于遠(yuǎn)期的影響，由于其中的變數(shù)亦多，開(kāi)放市場(chǎng)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響到底有多大是難以斷言的。 
 
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