2012年5月4日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，此舉將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)，條例傳達(dá)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有法律保障的積極信號(hào)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具和國(guó)家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的組成部分，對(duì)提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障糧食生產(chǎn)安全具有重要意義。
針對(duì)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》的內(nèi)容，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。大家一致認(rèn)為，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展雖然已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，但仍然存在一些問(wèn)題：險(xiǎn)種不健全；部分險(xiǎn)種承保面不廣；理賠不到位等。雖然此次《條例》將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定為商業(yè)性保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍離不開政府的深度支持。而化肥作為重要的農(nóng)資產(chǎn)品，化肥卻并未被列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，為了保證農(nóng)民的利益以及我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，化肥保險(xiǎn)是否應(yīng)該提倡還是應(yīng)該引起政府部門的重新思考。
保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖 農(nóng)民滿意程度不高——農(nóng)險(xiǎn)兩頭不討好
據(jù)了解，目前我國(guó)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司有很多，主要有安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司四大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等六家保險(xiǎn)公司開展綜合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其它保險(xiǎn)公司雖然也有涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于險(xiǎn)種比較單一，涉足并不深。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部張行告訴記者：“根據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展需求和戰(zhàn)略需要，在今年3月，新成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部，目前還處于個(gè)別區(qū)域試點(diǎn)，并未全國(guó)性的推廣。”他認(rèn)為，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前行的主要障礙是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)高難賺錢。
作為四大綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2004年12月成立。作為一家為政府代辦政策性業(yè)務(wù)的全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在近幾年的運(yùn)作也深感農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣難度。據(jù)其公司負(fù)責(zé)人介紹，在江蘇、吉林、四川等地，公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，種植業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)低、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題較為突出。結(jié)果，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了“不賺錢的買賣”。另外，定損的時(shí)候難以做到一碗水端平，所以遇上普遍受災(zāi)的情況，只能是按照上限封頂賠付，去掉經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司基本無(wú)利可圖。
而作為賠付的對(duì)象農(nóng)民，在受災(zāi)后，普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的賠付滿意程度不高。安華保險(xiǎn)吉林公主嶺分公司副總經(jīng)理朱國(guó)學(xué)說(shuō)：“在一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠實(shí)行的是‘超賠封頂’，即該地區(qū)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單一險(xiǎn)種賠償總額在當(dāng)年該險(xiǎn)種保費(fèi)總額(包括各級(jí)政府補(bǔ)貼和農(nóng)戶自繳的保費(fèi)總和)5倍以上部分，當(dāng)?shù)卣俺斜９静怀袚?dān)賠償責(zé)任。因此，即使農(nóng)民得到封頂賠付，仍不會(huì)滿意。”
而一些地方政府財(cái)力有限因而支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，農(nóng)作物參保面積越大，財(cái)政的補(bǔ)貼壓力越大。因此在這些地區(qū)保費(fèi)收繳困難也是各地面臨的一個(gè)難題。朱國(guó)學(xué)說(shuō)：“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定農(nóng)民自愿投保，客觀上受村組統(tǒng)一投保的要求，有些主觀不愿意又不得不參加的農(nóng)民，就在保費(fèi)繳納時(shí)消極拖延甚至干脆不繳。尤其是有的多年沒(méi)有出險(xiǎn)或出險(xiǎn)沒(méi)有賠款的農(nóng)民，再繳費(fèi)時(shí)抵觸情緒很大�！�
健全再保險(xiǎn)體系 建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金 ——農(nóng)險(xiǎn)仍需政府深度支持
2012年中央一號(hào)文件中指出，要“健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制”。這是第五次在中央一號(hào)文件中提出農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系建設(shè)問(wèn)題。 農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是利用市場(chǎng)手段化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的嘗試與總結(jié)，我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成果。突出表現(xiàn)在各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司等對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍提高。各地政府也逐漸認(rèn)識(shí)到購(gòu)買農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的重要性，并在其中發(fā)揮著重要的組織和協(xié)調(diào)的作用。
然而由于我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，地域廣闊，同時(shí)也面臨著巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，每年都會(huì)因洪澇、病蟲害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究所所長(zhǎng)楊汭華說(shuō)：“目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金尚未建立，大規(guī)模的農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的沖擊會(huì)比較大，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于看天吃飯的階段�！�
巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)巨災(zāi)問(wèn)題的一個(gè)有效措施和手段。同時(shí)，政府應(yīng)該健全并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，并建立廣泛的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制。因?yàn)橐坏┌l(fā)生巨災(zāi)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將遭受“重創(chuàng)”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)法律一直處于懸空狀態(tài)，并未落實(shí)，也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。
無(wú)論是健全再保險(xiǎn)體系還是建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金 ，這都需要政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的政策性目標(biāo)與實(shí)踐中經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)性目標(biāo)的矛盾，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的重要作用。
中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究所所長(zhǎng)楊汭華說(shuō)：“中央財(cái)政對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要險(xiǎn)種保費(fèi)的補(bǔ)貼率達(dá)到了40%，中央、省、市財(cái)政合計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)達(dá)到了70%-80%，農(nóng)民僅負(fù)擔(dān)保費(fèi)的20%-30%。以農(nóng)作物為例，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額基于生產(chǎn)的物化成本來(lái)確定，還比較低，目的在于對(duì)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的能力的維護(hù)，穩(wěn)定農(nóng)民的生產(chǎn)生活。”
正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額比較低，所以現(xiàn)階段不宜實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，而應(yīng)實(shí)行低費(fèi)率吸引農(nóng)戶投保，讓農(nóng)民覺(jué)得“劃算” 。而要想實(shí)行低費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只能由政府進(jìn)行補(bǔ)貼。楊汭華認(rèn)為，歐美國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是值得借鑒的。她說(shuō):“以美國(guó)為例，美國(guó)通過(guò)制定法律、經(jīng)濟(jì)支持、保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、在保險(xiǎn)、免稅，激勵(lì)了私營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)目前對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了免征5％的營(yíng)業(yè)稅外，并未給予其他稅收優(yōu)惠待遇。”
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的保險(xiǎn)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的特點(diǎn)，一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加之大多數(shù)農(nóng)民自覺(jué)參保意識(shí)低，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的深度支持。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍有限——化肥被擋在大門之外
很多人認(rèn)為化肥保險(xiǎn)應(yīng)該屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇。在記者調(diào)查中了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅包括養(yǎng)殖和畜牧兩部分，因此在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》中并未出現(xiàn)化肥保險(xiǎn)的相關(guān)說(shuō)明。張行告訴記者：“化肥保險(xiǎn)屬于產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)，投保的對(duì)象應(yīng)為化肥生產(chǎn)企業(yè)，當(dāng)前的需求較少，所以很少有保險(xiǎn)公司涉足化肥保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”
魯西化工集團(tuán)副總經(jīng)理、磷復(fù)肥工業(yè)集團(tuán)總經(jīng)理姜吉濤認(rèn)為，化肥保險(xiǎn)雖然很有必要，但現(xiàn)階段推行起來(lái)還是比較困難，主要原因是因?yàn)榇笮突噬a(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量有保障，很難產(chǎn)生賠付。他說(shuō)：“企業(yè)在2000年剛投入生產(chǎn)初期，也曾經(jīng)給產(chǎn)品買過(guò)產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)，一直買到2004年，都未產(chǎn)生過(guò)賠付，所以近些年也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)化肥產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，所以也沒(méi)給化肥買過(guò)保險(xiǎn)�！�
大型生產(chǎn)企業(yè)由于在生產(chǎn)環(huán)節(jié)控制嚴(yán)格，化肥產(chǎn)品質(zhì)量有保障，而農(nóng)民面對(duì)市場(chǎng)上萬(wàn)千品牌，難免會(huì)遇到假化肥，而且由于假化肥產(chǎn)生農(nóng)民減產(chǎn)情況也屢有發(fā)生。如果由于化肥產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題產(chǎn)生的減產(chǎn)，即使農(nóng)民買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)產(chǎn)生賠付，所以最后受損失的還是農(nóng)民。
作為生產(chǎn)企業(yè)不對(duì)化肥產(chǎn)品上保險(xiǎn)是對(duì)自己的產(chǎn)品有信心，認(rèn)為沒(méi)必要上保險(xiǎn)，而作為流通企業(yè)，阻礙化肥保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵或許是因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)監(jiān)管的混亂和時(shí)機(jī)的不成熟。湖北農(nóng)資公司總經(jīng)理李勇認(rèn)為，在現(xiàn)階段并不適合推出化肥保險(xiǎn)，主要原因是因?yàn)榱魍ㄆ髽I(yè)對(duì)于化肥保險(xiǎn)的認(rèn)知度并不高。他說(shuō)：“一方面，流通企業(yè)的利潤(rùn)率并不高，給化肥上保險(xiǎn)的話，肯定會(huì)將成本轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民，現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)化肥價(jià)格比較敏感，即使每袋化肥貴出1-2元，都會(huì)影響銷售量；另一方面，目前化肥流通環(huán)節(jié)存在的主要問(wèn)題是市場(chǎng)管理混亂，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，化肥產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，只有等這些問(wèn)題解決后，化肥保險(xiǎn)的推出對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)才是錦上添花。”
金華市金土地農(nóng)資連鎖公司總經(jīng)理錢建設(shè)也認(rèn)為，目前給化肥、農(nóng)藥等產(chǎn)品買保險(xiǎn)的還未有所聞，如果化肥買了保險(xiǎn)，抽檢不合格如何賠付？施用后導(dǎo)致作物減產(chǎn)，屬于天氣原因還是化肥產(chǎn)品質(zhì)量的原因無(wú)從界定。所以化肥保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)銷商和農(nóng)民來(lái)說(shuō)并不太關(guān)心。
隨著《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》公布，也顯示了國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事庹國(guó)柱認(rèn)為，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是兼有農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民福利的雙重責(zé)任和重要意義。這次的《條例》定義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，將種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)都包括在內(nèi)。而且將漁船、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房等“涉農(nóng)保險(xiǎn)”也包括了進(jìn)去，這種外延的擴(kuò)展充分考慮和吸收了近年來(lái)實(shí)踐的成果，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有重要意義。
雖然農(nóng)機(jī)等“涉農(nóng)保險(xiǎn)”也包括進(jìn)去，但記者發(fā)現(xiàn)，化肥作為重要的農(nóng)資產(chǎn)品并未列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)還是應(yīng)該大力提倡推行化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量保險(xiǎn)，因?yàn)橛绊戅r(nóng)民收入的不只是“天氣”因素，農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量問(wèn)題對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的收成影響也至關(guān)重要。為了保證農(nóng)民的利益以及我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，化肥保險(xiǎn)是否應(yīng)該提倡還是應(yīng)該引起政府部門的重新思考。
